Федеральный закон N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" от 20 августа 2004 г. принципиально изменил систему обеспечения жильем военнослужащих.
Программа военная ипотека позволяет военнослужащим уже в начале военной службы обеспечить себя и свою семью собственным жильем, самостоятельно определять место его приобретения, а также качество и размер приобретаемого жилья.
Законом определено, что каждый участник накопительно-ипотечной системы (НИС) после трех лет его включения в систему имеет право на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ) для приобретения жилья, в том числе с привлечением ипотечного кредита.
При приобретении жилья с привлечением ипотечного кредита военнослужащему предоставляется целевой жилищный заём для оплаты первоначального взноса (в размере накоплений, учтенных на именном счете участника НИС), а также для погашения обязательств по ипотечному кредиту/займу.
На сегодняшний день существует две основные программы ипотечного кредитования военнослужащих: Стандартная (банковский ипотечный кредит) и Специальная (кредитный продукт, разработанный ОАО АИЖК). Рассмотрим разницу при стандартном ипотечном кредитовании и по специальной программе, разработанной ОАО АИЖК.
Кредит рассчитывается, исходя из ежегодного накопительного взноса (например, в 2007 году это – 82,8 тысячи рублей), и исходя из того, что кредит погашается ежемесячными платежами, то есть 82,8 тысячи рублей надо разделить на 12 месяцев и у нас получится 6900 рублей — это та сумма (ежемесячный платеж в счет погашения кредита), исходя из которой банк рассчитает ипотечный кредит. При сроке кредитования 20 лет это составит примерно 600 000 рублей, плюс 160 400 рублей первоначальный взнос и отсюда получаем стоимость жилья — 760 400 рублей. В счет погашения кредита в течение всего срока его погашения будет направляться ежемесячно лишь 6900 рублей, а излишки, которые образуются за счет индексации накопительного взноса будут по-прежнему поступать на счет военнослужащего, и после окончания службы военнослужащий сможет их использовать на улучшение своих жилищных условий.
Данный вид кредита позволит сразу и без доплаты приобрести жилье большей площади. Для расчета данного вида кредита к расчету будут приняты все денежные средства, которые военнослужащий смог бы накопить за все время прохождения военной службы и до достижения предельного возраста (45 лет). Процентная ставка по программе Военная ипотека ежегодно изменяется с учетом инфляции, ежегодно утверждаемой Законом о федеральном бюджете. Ежемесячные выплаты по кредиту составляют уже индексированный ежегодно накопительный взнос, разделенный на 12 месяцев, что в результате получается более 6900 рублей, рассмотренных как ежемесячный платеж при стандартной программе кредитования военнослужащих.
Таким образом, размер кредита по специальному ипотечному продукту ОАО АИЖК, предоставленного на 20 лет (по состоянию на июнь 2007 года для участников эксперимента) составил 1 204 100 рублей, а общая стоимость жилья 1 364 500 рублей (1 204 100 рублей + 160 400 (сумма кредита +первоначальный взнос)).
Также ипотечным продуктом предусмотрена возможность получить дополнительный кредит (за счет личных финансовых возможностей военнослужащего), на тот же срок и той же процентной ставке, что и основной, а его размер (от 200 до 500 тысяч рублей) рассчитывается, исходя от дохода заемщика.
В связи с началом работы в 2008 году «Военной ипотеки» в штатном режиме ФГУ НИС планирует создание филиалов (представительств) ФГУ непосредственно в субъектах Российской Федерации. В настоящее время вся координация работы системы, в том числе взаимодействие с военнослужащими по вопросам оформления Свидетельства участника НИС и заключения договора ЦЖЗ, осуществляется в Москве непосредственно в ФГУ НИС.
По материалам журнала «Деловой квартал» (онлайн-версия)
