Как не угодить в долговую яму? Этот вопрос на фоне пандемии коронавируса стал особенно злободневным. В связи с режимом повышенной готовности ряд предприятий региона приостановил свою деятельность, оставив тысячи нижегородцев без работы и средств к существованию. Тех, кому повезло больше, не уволили, но многим сократили зарплату. При этом люди, помимо необходимости кормить семью, должны оплачивать свои ипотеки и кредиты, ведь обязательства перед банком никто не отменял.
Для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, в российском законодательстве предусмотрена отсрочка платежа на основании действующего федерального от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе). А в связи с пандемией вступил в силу федеральный от 3.04.2020 года «О внесении изменений в ФЗ „О Центральном банке РФ (Банке России)“ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» о дополнительных мерах господдержки. В чем особенности нового закона, как воспользоваться льготой и реально ли ее получить, рассказываем прямо сейчас.
Что изменилось в процедуре?
Оба федеральных закона дают заемщику временную передышку в платежах — уменьшение ежемесячной суммы или полное ее обнуление. Срок действия каникул можно выбрать самостоятельно, но он не должен превышать шести месяцев. Отсрочка по платежам в обоих случаях дается при условии, что размер ипотечного займа не превышает установленного лимита. В случае с дополнительными каникулами по ФЗ № 106 для жителей Нижегородской области он составляет 2 млн рублей, тогда как по ФЗ № 353 достигает 15 млн рублей.
Стартовал прием заявок на льготную ипотеку под 6,5%В Центре информационной поддержки ипотечных заемщиков ДОМ.РФ корреспонденту GiperNN пояснили, что если лимит превышает порог 2 млн, то каникулами можно воспользоваться в рамках действующего закона № 353. Только для этого потребуется больше документов и их придется относить в отделении банка лично, отправлять по почте заказным письмом или передавать иным способом, указанным в договоре. Тогда как предоставление кредитных каникул в связи с коронавирусом потребует минимального количества справок, которые можно подать онлайн даже с мобильного телефона.
Кроме того, ФЗ № 106 отменил ряд условий для оформления льготы. В частности, находящиеся в залоге жилье может быть не единственно пригодным для проживания, а ипотечные каникулы могли до этого уже предоставляться. Отсрочку по данному закону можно оформить до 30 сентября 2020 года. Более того, клиент вправе сдать документы в банк после одобрения каникул, но обязан это сделать до 30 сентября, иначе получит неустойку.
Во время действия льготы банк не имеет права расторгать договор, начислять пени и штрафы, а также налагать взыскание на ипотечное жилье. При этом кредитный договор автоматически продлевается на время каникул, соответственно, по их прошествии заемщик возмещает долг перед банком по новому графику. Кстати, в рамках одного кредита можно воспользоваться отсрочкой как по действующему, так и по новому законам, но каждой по одному разу.
Если вы воспользовались правом на кредитные каникулы по новому закону, это не ограничит ваше право на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах, принятым в 2019 году, и наоборот, — пояснили нам в Волго-Вятском ГУ Центробанка РФ.
Кстати, наравне с ипотечными каникулами по закону зачастую банки предлагают клиентам оформить реструктуризицию займа по собственным программам. Воспользоваться ей могут только добросовестные заемщики, а срок каникул и возможный размер платежа в этом случае устанавливает банк.
Как оформить ипотечные каникулы?
Чтобы получить отсрочку от банка, нужно доказать ее обоснованность. А для этого — предоставить в финансовую организацию все необходимые документы, свидетельствующие о том, что вы действительно попали в трудную жизненную ситуацию, а именно:
- потеряли работу;
- ваш доход уменьшился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год;
- временно нетрудоспособны из-за болезни или ухода за близкими.
Снижение дохода можно подтвердить одним из документов: справкой о доходах по форме 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы, выпиской с биржи труда о регистрации в качестве безработного или листом нетрудоспособности (больничный). Как сообщается на сайте Центробанка, финансово-кредитная организация вправе запросить и другие подтверждающие документы, а заемщик должен отправить их в банк не позднее 90 дней после направления требования.
При подаче нужно заполнить заявление в отделении или на сайте банка и приложить к нему сканы паспорта и перечисленных выше справок. В пятидневный срок организация рассмотрит ваше требование, и в течение пяти календарных дней должна дать свой ответ. Отрицательным он может быть лишь в случае несоответствия требованиям, установленным законом. Если же ответа от банка не поступило, требование автоматически считается одобренным.
Председатель Банка России Эливира Набиуллина на пресс-конференции 17 апреля отметила большое число заявок с требованием ипотечных каникул.
Действительно, многие люди и бизнес оказались в ситуациях, когда сложно обслуживать свои кредиты, поэтому обратились в банки даже еще до принятия закона, который обязывает банки реструктурировать определенного типа кредиты. И мы видим большой наплыв этих заявок. По ипотечным кредитам в рамках закона процент одобрения достаточно высокий — 80%, — сказала Набиуллина.
Председатель Банка РФ пообещала в случае необходимости принять дополнительные меры для защиты прав заемщиков, чтобы кредиты в рамках, установленных законом, были реструктурированы.
Какова ситуация в Нижегородской области?
Так же, как и по всей стране, в Нижегородской области в связи с коронавирусом резко возрос спрос на кредитные каникулы. Ежедневно тысячи человек оставляют заявки на реструктуризацию займов в отделениях крупнейших банков.
Клиент может сами выбрать подходящую программу: кредитные каникулы
от государства или наш «Кредитный карантин». Данная программа от «Альфа-Банка» действует для всех добросовестных заемщиков, которые не допускали просрочек по кредитам. Банк не запрашивает документы о снижении дохода, а максимальная сумма кредита — 5 млн рублей. Банк одобряет тысячи заявок ежедневно, — сообщили нам в пресс-службе нижегородского отделения «Альфа-Банка».
2296 положительных решений о реструктуризации кредитов жителей Нижегородской области и 411 решений о реструктуризации задолженности юридических лиц и частных предпринимателей принял Сбербанк в период с 25 марта по 19 апреля.
С заявлением о предоставлении кредитных каникул можно обратиться в любое отделение Сбербанка. Но, учитывая, что всем жителям Нижегородской области следует соблюдать режим самоизоляции, лучше это сделать онлайн, — уточнили в пресс-службе Нижегородского отделения Сбербанка.
В отделения банка «Открытие» по состоянию на 23 апреля за предоставлением кредитных каникул обратились 53 физлица и десять представителей бизнеса, а также шесть юрлиц — за реструктуризацией по банковской программе. В основном клиенты просят предоставить им отсрочку на выплаты по времени. Чаще всего это люди, потерявшие работу, или те, чьи доходы существенно упали в конце марта и апреле.
В Нижегородской области на данный момент из общего потока одобрена половина заявок от юрлиц и четыре заявки от физлиц, более 30 находятся в доработке, то есть клиента просят предоставить подтверждающие документы. Отказ по заявками пока составляет порядка 20% от общего количества обращений, — рассказали в пресс-службе банка «Открытие» по ПФО.
Как отмечают в финансовых организациях, основной причиной неодобрения заявок во всех банках является неправильное оформление документов и сдача неполного пакета. Из-за этого снижение доходов клиента не подтверждается, и в предоставлении каникул банк отказывает.
Реально ли уйти на кредитные каникулы?
Антону Чичиканову в предоставлении ипотечных каникул было отказано. Нижегородец отправил электронную заявку на реструктуризацию платежа по ипотеке в Сбербанк 31 марта. В ней он указал, что готов платить в течение шести месяцев 25% от ипотечного платежа. Предоставил справки 2-НДФЛ за 2019 и три месяца 2020 года. В заявлении поставил номер кредитного договора, остаток суммы задолженности и приложил скан паспорта.
3 апреля ему пришел ответ: необходимо добавить документы созаемщика. Вся сложность в том, что с женой, которая является созаемщиком, Антон не общается и не знает о ее местонахождении. При этом нужные документы остались у нее.
На вопрос, если я не общаюсь с созаемщиком, мне ответили тишиной. Ну и соответственно, 4 апреля пришел окончательный — отрицательный ответ. Только мне осталось непонятным, как меньше чем за сутки я должен был собрать и отсканировать документы созаемщика. Если он сейчас непонятно где проживает, — говорит мужчина.
Антон Чичиканов работает на предприятии, которое закрыли из-за сложной эпидемиологической обстановки. Нижегородец планирует полностью расплатиться с банком за апрель и май, а что делать с платежами в июне и следующих месяцах, пока не знает.
Его коллега по несчастью Елена Гусева в связи с коронавирусом потеряла работу. Нижегородка обратилась с требованием о предоставлении каникул в Сбербанк, где у нее оформлены ипотека и кредит. Но там в отсрочке отказали за неимением доказательств о снижении дохода семьи.
Не так-то просто принести справку. 8 апреля я встала на учет в службу занятости, а 24 меня только признают безработной. И лишь после этого я смогу предоставить банку справку. Не все так быстро, как хотелось бы. Отдав в апреле, возможно, последние деньги за кредит, в мае люди будут думать, как им жить дальше, — говорит она.
Елена Гусева хочет получить отсрочку по платежам на полгода. Она намерена дождаться оформления справки с биржи труда и обратится в банк снова. За время каникул Елена планирует встать на ноги и продолжить платить, как и раньше.
Подобная история произошла с нижегородкой Надеждой Кирилловой: с введением самоизоляции девушка лишилась работы. Услышав по новостям о кредитных каникулах, она обратилась в банк «Тинькофф», где у нее имеется кредитная карта. Однако банк отказал без объяснения причин:
Я обратилась к оператору банка с подробностями по услуге, на что он мне ответил, что от Центрального банка у ним пока никаких действий по этой услуге не поступило, поэтому они ничего на этот счет сказать не могут. Да как же так?! Не пойму, для чего придумали кредитные каникулы, про которые все наслышаны, но никто толком их и не получил в итоге, — рассказала Надежда.
Реально ли в действительности оформить каникулы, корреспондент GiperNN решил выяснить на личном опыте. Под видом ипотечника мы обзвонили несколько крупных банков. К сожалению, в большинстве случаев с операторами пообщаться не удалось: звонки обрабатывал автоответчик.
В Сбербанке голосовой информатор напомнил о максимальной сумме лимита, перечислил все необходимые для предоставления каникул документы, предупредив о неустойке за просрочку, если документы не будут сданы до 30 сентября, а затем посоветовал изучить информацию на сайте банка.
В ВТБ голосовой помощник спросил, каким продуктом банка мы пользуемся — потребительским займом, автокредитом или ипотекой, соответственно, предложив нажать на три разные кнопки. Далее последовал вопрос — являетесь ли вы основным заемщиком. После честного ответа «нет» нам сказали «до свидания», так как оформлять заявку на каникулы может только основной заемщик.
А вот в «Альфа-Банке» после общения с голосовым информатором и нескольких минут ожидания разговор с живым оператором все-таки состоялся. Девушка на том конце провода подробно рассказала про реструктуризацию по банковской программе.
По вопросу же оформления льготы в рамках госпрограммы предупредила о возможных неудобствах: ограничении лимита ипотеки и необходимости собирать документы. Кроме того, по словам нашей собеседницы, информацию об использовании каникул банк передаст в бюро кредитных историй и в будущем она может сыграть негативную роль при оформлении займов в других организациях.
Однако последняя информация получила опровержение на сайте «Финансовая культура» Центробанка: данные об ипотечных каникулах будут внесены в кредитную историю заемщика, однако не испортят ее.
Мы также попытались получить комментарий в банке «Тинькофф», где отказали в ипотечных каникулах Надежде Кирилловой. Дозвониться на горячую линию удалось, но оператор лишь ограничилась фразой: «Мы с каждым клиентом работаем индивидуально. Пусть ваша знакомая обратится сама, и мы ее проконсультируем». Не был даже подтвержден факт, что банк предоставляет ипотечные каникулы в рамках закона.
Что же получается в итоге? Воспользоваться ипотечными каникулами на деле не так-то просто, как это декларируется. Зачастую помимо основных документов банки требуют множество дополнительных. Процесс сбора потребует времени, а в нынешней ситуации он осложнен режимом самоизоляции: закрытием многих организаций и невозможностью без веской причины выйти из дома. Но даже при успешном оформлении льготы по ее окончании кредитное бремя вновь ляжет на плечи должника, и далеко не факт, что через полгода он сможет встать на ноги.
Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная на будущее, — отметили в Банке России.
Этой фразой все сказано.
