Досрочное погашение ипотеки представляет собой уменьшение долга перед банком с помощью внесения дополнительных средств сверх ежемесячного платежа. Основным преимуществом уплаты кредита во внеочередном порядке является возможность перерасчета долга вместе с процентами. Проще говоря, чем меньше вы пользуетесь заемными деньгами, тем больше можете сэкономить.
Несмотря на очевидную выгоду досрочного погашения ипотеки, многие заемщики его недооценивают. Попробуем разобраться: сколько же на самом деле вы выиграете, если вместе со стандартным платежом внесете на счет банка более крупную сумму?
Банки могут предложить клиенту два варианта досрочного погашения, один из которых предусматривает уменьшение срока кредита, а второй — сокращение ежемесячного платежа. И вот тут сразу встает вопрос — что выгоднее?
Сокращение периода кредитования
Если вы выбираете первый способ, сумма, которую вы каждый месяц перечисляете кредитору, остается прежней, но срок исполнения обязательств пересматривается в меньшую сторону. Рассчитаем выгоду для заемщика на конкретном примере.
Допустим, вы взяли ипотечный кредит в сумме 2 миллиона рублей сроком на 5 лет под 12% годовых. Расплачиваясь с банком по графику, ежемесячно вы вносите 44 488,90 рубля, и переплата составит 758 866,58 (37,94% от суммы кредита). Теперь предположим, что через год после оформления ипотеки вы продали автомобиль и внесли 750 тысяч рублей в качестве досрочного погашения. В этом случае ежемесячный платеж остается прежним, но переплата уменьшится до 411 625,01 (20,58% от суммы кредита). Таким образом, экономия составит 347 241, 57 рубля. Ну и кредит мы закроем на 2 года раньше.
Уменьшение ежемесячного платежа
Рассмотрим второй вариант, используя те же данные. Как можно увидеть, переплата по ипотеке составит в общей сложности 549 767,38 (27,49% от суммы кредита), т. е. вы сэкономите 209 099,20 рубля. На полное исполнение обязательств перед банком у вас также уйдет 5 лет, но вот сумма ежемесячного платежа сократится с 44 488,90 рубля примерно до 24–16 тысяч рублей.
Не нужно быть выпускником факультета экономики, чтобы понять: первый вариант является более выгодным. Вот только, к сожалению, на практике получить столь значимую экономию получается далеко не у всех. Во-первых, банк может установить минимальную сумму досрочного погашения, которая окажется далеко не всем по карману. Во-вторых, в договоре могут быть прописаны комиссии и штрафы по досрочному погашению, что также играет на руку только лишь кредитной организации.
Чтобы понять, какой способ окажется наиболее эффективным именно в вашем случае, детально изучите ипотечный договор, оцените свои финансовые возможности и воспользуйтесь ипотечным калькулятором.
По материалам vse-dengy.ru
