В Нижегородской области насчитывается более 3 тысяч обманутых дольщиков. В состоянии удручающей неизвестности до сих пор находятся люди, которые купили квартиры в таких жилых комплексах, как «Сердце Нижнего», «На Гончарова», «Новинки Smart City» и «Окский берег». Из разговоров с дольщиками становится понятно, что все они должны выплачивать ипотеку вне зависимости от печальных обстоятельств, в которых оказались. По словам этих людей, ипотечных каникул они не получили, хотя очень рассчитывали на них. Даже небольшой перерыв в выплатах позволил бы заемщикам собраться силами.
Что делать, если больше нечем платить по ипотеке?С 1 августа в России начинает действовать новый закон от 1 мая 2019 года N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».
Теперь банки не вправе отказать во временных послаблениях ипотечнику, который оказался в трудных жизненных обстоятельствах. В этот период заемщик может либо вообще приостановить платежи, либо вносить меньшую сумму, чем обычно. Однако подобная «передышка» может продлиться не более полугода и воспользоваться ей можно только раз.
В чем суть нового закона?
Ипотечные каникулы можно было брать и раньше. Так в чем же преимущества нового закона? Главное отличие состоит в том, что ранее кредитное учреждение в индивидуальном порядке принимало решение в отношении заемщика. Проще говоря, именно сотрудники банка определяли, являются ли жизненные обстоятельства человека основанием для получения ипотечных каникул. Теперь же случаи, когда можно претендовать на перерыв в платежах, четко регламентированы.
Действие закона об ипотечных каникулах распространяется на:
- безработных (надо официально встать на учет в службе занятости);
- временно нетрудоспособных (более двух месяцев подряд);
Также ипотечными каникулами можно воспользоваться в случае резкого сокращения доходов (на 30% и более) или увеличения количества лиц на иждивении. Таким образом, на перерыв в платежах при определенных обстоятельствах могут претендовать и обманутые участники долевого строительства.
Для получения ипотечных каникул должен быть соблюден ряд условий:
- заемщик — физическое лицо;
- ипотечный кредит взят не в предпринимательских целях;
- сумма кредита составляет не более 15 миллионов рублей;
- квартира в ипотеке — единственное жилье заемщика;
- условия кредита ранее не менялись;
- ранее заемщик еще не брал ипотечных каникул.
Никаких ограничений по времени взятия ипотеки нет: на передышку могут рассчитывать и те, кто оформил кредит недавно, и те, кто выплачивает его уже десять лет. В любой момент каникулы можно прекратить, если финансовое положение заемщика улучшилось. И, конечно, те шесть месяцев, которые ипотечник был на каникулах, никуда не исчезают — ему просто придется выплачивать кредит на полгода дольше.
Как оформить ипотечные каникулы?
Временно приостановить платежи по ипотеке в соответствии с новым законом можно не ранее 1 августа 2019 года. В банке заемщику нужно будет написать заявление о желании взять ипотечные каникулы, указав, на какой срок, по какой причине и насколько будет сокращен платеж. Также необходимо предоставить пакет документов, подтверждающих нахождение в сложной жизненной ситуации, а именно:
- справку из службы занятости о постановке на учет;
- листок нетрудоспособности, подтверждающий нахождение на больничном два и более месяца;
- справку, подтверждающую получение инвалидности (причем это может быть как сам заемщик, так и член его семьи, находящийся на иждивении);
- свидетельство о рождении ребенка или документы о взятии под опеку, усыновлении;
- выписку из ЕГРН, подтверждающую, что ипотечная квартира — единственное жилье заемщика;
- справку 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
Конечно, понадобятся не все перечисленные справки, а только те, которые подтверждают обстоятельства, по причине которых берутся каникулы.
У банка есть пять дней, чтобы рассмотреть заявление заемщика. Если через десять дней клиент не получает ответа, каникулы вступают в силу с даты обращения. Банк не вправе отказать в предоставлении каникул, если жизненная ситуация заемщика соответствует тем условиям, которые прописаны в законе № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года.
Что говорят банки?
Большинство ведущих банков России не дают комментарии по поводу законов, которые еще не вступили в силу. Однако «ДОМ.РФ», специализирующийся именно на жилищном кредитовании, все же высказал GiperNN свою позицию.
По словам представителей кредитной организации, ипотечные каникулы — реальная возможность восстановить платежеспособность и сохранить жилье, купленное в кредит. При этом в «ДОМ.РФ» подчеркивают, что каникулы — не единственный способ пережить трудные времена: существуют программы реструктуризации на срок до 12 месяцев и увеличение срока кредита более, чем на шесть месяцев.
Решение о реструктуризации принимается индивидуально в зависимости от конкретной жизненной ситуации заемщика, — говорят в кредитном учреждении.
К плюсам нового закона можно отнести то, что теперь в случае трудных жизненных обстоятельств ипотечник не зависит от субъективного мнения сотрудников банка. Кроме того, на время ипотечных каникул заемщики могут быть освобождены от НДФЛ — соответствующий законопроект уже принят в первом чтении. Минус в том, что шесть месяцев — небольшой срок для решения серьезной проблемы, например, если человек сильно заболел. Да и в остальных случаях — тоже.
К 1 февраля 2019 года долги россиян по ипотеке составили 6,5 триллиона рублей — таковы данные . И, возможно, для кого-то полгода передышки станут реальной возможностью удержаться от падения в долговую яму.
